【教材分享】金錢運用（六之一）：現今青少年的借貸風險

個案：傳銷的陷阱

「傳銷是一門新興的生意，既可幫助他人，也可為自己賺取一些可觀收入……」、「你除了可在銷售公司的產品時賺取金錢，介紹朋友入行也可賺錢的，還有，以後你的朋友每次有營業額，你都可以收取佣金，收入不錯的。你看我，現在每月至少賺三萬元……」在傳銷公司內，三位職員已連續四個小時向Gary游說，希望他可以加入傳銷公司，為朋友的健康、為家人的生活、為自己的前途，推銷健康及香薰產品。

其實，Gary早已聽聞「傳銷」這個名詞，對這盤生意的營利也相當感興趣，心中也早有一盤銷售的計劃，所以Gary同意加盟。三位職員均表現雀躍，熱情地歡迎Gary，亦帶領Gary即時添置一大批健康產品及香薰油，好讓他可盡快開展自己的生意。

當選購完畢後，Gary才詫異地發現，公司的產品價錢竟然非常昂貴。剛才選購的產品，已需繳付七萬多元。當Gary表示自己沒有足夠的現金時，而自己信用卡的信用額只餘下四萬元，傳銷公司的三位職員聽罷立即殷勤地向Gary提出解決方法。職員建議Gary可經他們的介紹，向一些相熟的財務公司，借三萬多元的私人貸款，那麼，他入貨的問題可即時解決。

Gary終於開展了他人生的第一盤生意了。然而，人生並不如理想般順利，他的生意也非想像般興旺。在第一個月裏，有一些朋友購買了少量產品，雖賺得了些微的利潤，可惜卻不足以償還信用卡及私人貸款的欠款。結果，Gary只能硬著頭皮向朋友借錢，渡過第一個財務難關。

時光飛逝，瞬間又過了三個月。Gary的收入仍是不多，每月都忙於籌措款項去償還銀行及財務公司的借貸，每當逾期未能還款時，Gary便不斷收到追繳債項電話，壓力之大，難以言喻。

Gary身邊的朋友，也因他的不斷借貸而對他愈來愈疏遠。Gary獨自面對著債務問題，心中後悔不已，想不到原本簡樸的生活，因貪心而變得複雜、煩厭、苦惱。更想不到的是身邊的朋友，因自己的財務問題而變得疏離。現在Gary連可傾訴的朋友也沒有，遺下的只有一身孤單狼藉的感覺。

文：東華三院健康理財家庭輔導中心副主任陳福龍

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理財概念

1.什麼是傳銷？

傳銷(Direct Selling)是一種營銷方式，包括單層次直銷及多層次直銷。多層次直銷是一種透過人傳人的方式來達至銷售的市場策略，對於人口密度低的國家，是十分有效的經銷手法，特別盛行於北美國家。傳銷公司一般以會員制的方式，通過推介新用戶成為會員，並以人傳人的方式推銷產品，以銷售業績為依據計算報酬。

2.什麼是信用卡的信用額？

信用卡的信用額(Credit Lines)，即銀行在客戶沒有提供財物擔保的情況下提供予客戶的借貸金額，包括個人可供簽賬購物或提款的信用卡金額，信用額是根據客戶的收入、工作性質、債務紀錄、職業類別、公司職級、財務狀況、物業等條件因素，由銀行單方面決定的信用金額，由於信用額是無擔保的借貸金額，故此金額通常不會太高。

3.什麼是私人貸款？

私人貸款(Personal Loan)是銀行或財務公司按照借貸人的背景(如收入、還款能力、借貸紀錄等)而批出的現金貸款，是一項無財物擔保的借貸，有些情況可能要擔保人承保，利息因人而異，現時的一般利息由6%至48%不等。

解困之道

1.如果Gary真的想經營一盤生意，他必需作出相關的資料搜集，規劃和估量生意的營運情況，並計算自己可承擔的風險。

2.以借錢的方法去營運一盤生意具相當的風險。假若生意不如理想，資金週轉容易出現問題。

3.傳銷生意的講座一般都是以「人釘人」式不斷游說聽眾的參與和加入，Gary其實可由兩、三位朋友陪同前往，互相討論分析，或可提高戒備心，減少損失。

4.信用卡的欠款利息及財務公司的借貸利率均很高，一般都是在年息20%以上，並非如廣告般便宜，故Gary宜及早找尋一個徹底的解決方法，或嘗試透過專業人士，如債務輔導、債務重組等方法，不宜將問題拖延。

思考問題

1.傳銷這種銷售手法的吸引力是什麼？為什麼有這麼多人參與傳銷呢？

2.假若欠下財務公司的貸款，將要面對什麼風險呢？

延伸閱讀

1.Gregory Kishel & Patricia Kishel 著、吳維寧譯：《多層次傳銷的第一本書》，商周出版社，2000年。

2.黃紹文、林怡 著：《少年財爺》，紅出版，2005

3.周紹賢 著：《信用卡啟示錄：新世代理財新巨星》，遠流出版，1997。

4.張慧英 著：《去你的卡債》，北極之光，2007。

5.楊一一 著：《錢不要亂還！卡奴完全自救手冊》，布克文化， 2006