你一生的收入與支出是多少？

普通人一生的支出是多少，很視乎他的生活模式、人生規劃(life planning)及特別的財務目標(financial goals)，這些因素亦是推算多少退休金才足夠的重要參考資料。

生活模式是指一個人對自己及對其他人的消費模式。舉例說，筆者當年因要儲錢往外國升學，對自己很嚴苛，每天三餐只吃白麵包，加上克儉，所以若以當時生活模式計算，一生的支出不會太多。

可是，筆者在三十多歲在人生規劃上作出重大轉變，決定結婚及生兒育女，家庭的負擔令筆者一生的支出增加了。如果筆者選擇獨身，開支當然可以減少，但在精神生活上便顯得匱乏。至於特別的財務目標，這包括置業、升學等涉及大額的開支。

粗略估計，若以每月退休前10,000元及退休後7,000元生活費計算，加上結婚育兒及置業，一生人的支出可以超過10,000,000元，可說是天文數字。雖然一生人所賺的入息總計起來同樣是天文數字，可惜很多情況下是「入不敷支」。

以一個初入職場的22歲大學生月入10,000元為例，以每年5%增長及年息率3%計算，在工作38年後，他的人力資本約是6,500,000元，這就是他的人力資本(即人一生工作所賺取的入息)，若與以上人生的支出金額相比，顯然不敷應用。因此，透過投資將資產增值及完成某些財務目標，便變得刻不容緩。

再以那位大學生為例，如果他活至87歲，其消費時間是65年，用現值6,500,000元支持65年的消費，每年是100,000元（或每月8,333元），在財務學上這叫長期收入。

以上的數字是假設工作至65歲及沒有重大意外事故影響工作能力，鑑於一生人所賺的金錢有限，所以大家一定要善用人力資本，包括透過保險為自身及家庭提供醫療及收入保障，及透過投資為資本增值，而這?的投資並不局限於購買投資產品，持續進修及學習一技專長，也可增加人力資本。