進修路

早幾年人人嚷著要進修增值, 為自己打好底子, 以防被公司炒魷魚. 這幾年好像少了人喊著要進修讀書, 可能是大家已了解社會的真相, 不論是怎樣的學歷, 薪水太高, 就是要減, 減不夠, 就炒人, 只有工作量是直線上升.

Polly 很早以前已經認為讀 MBA, 副學士這類課程是沒有多大用處. 身邊有好多人或許不認同, 大多認為讀了好過沒有讀. 尤其父親幾年前竟然認真"力勸"Polly辭了工去讀 Master... Polly 淡淡地說辭了工, 你養我一家及幫我供樓嗎? 之後就沒有了下文.

很難得看了蛇果日報其中一篇文章也有類似的看法. 文章所寫的是借錢進修, 而 Polly 認為用實錢去進修也必須考慮清楚. 以前曾經寫過一個外國留學生回港工作, 不知道要做多少年才可"回本".

看來還是不要把錢投資在已經沒有前景的"自己", 又或者是充滿變數, 父母又十分期望, 自以為天資聰敏的"化骨龍"身上... Polly 還是那個看法, 讀得了書的, 自然會去走讀書的路. 讀不了的, 就請自行承擔結果, 花多多錢也沒用.

Polly 可以做的就是人辦一個讓兒子看清楚不好好念書的結果.

理財第一波：借錢進修風險高
學業應是一項投資才對，因為付出的金錢應該可以在短時間內取回，往後的便是正現金流。造成負債纍纍的原因是選錯了課程，學費高之餘，質素成疑而出路亦一般。利用學生資助辦事處網頁的計算機，學生利用免入息審查貸款，每年借了 4萬元共 6年，總數 24萬元，利率為 3.599%，此利率不是永恒不變，而是以銀行的最優惠利率再加一個風險調整系數。 10年還款期每季還 7171元，每月約 2400元。 5年內每季償還 13166元。相比資助專上課程學生資助計劃，利率很久以來是不變的 2.5%， 5年內每季償還 12804元。兩者的還款計算是相同，息隨本減，而後者的平均貸款額比前者少，因此負擔較輕。

薪酬升幅大不如前
問題不是出在利率上， 3.599%不是高的數字，專上課程資助計劃的學生及課程較有質素，風險較低，而一些自資課程，無論是課程及學生的質素都較參差，風險較高，因此有風險利率這東西。我認識一些優秀的副學士及自資學位課程的畢業生，如你不是這類學生，也不知在做甚麼，亦不打算在學業期間裝備自己，以貸款去支付學費是件危險的事。因為找到了月薪可能是 8000元的工作，每月還兩千多，每天花 100元，可謂所剩無幾。現今的香港薪酬升幅已大不如前，除非是一些專業行業。以 10年時間每月還兩千多，工資不會大升，償還完畢時已過 30歲。要結婚又是另一個財務負擔。這可解釋為甚麼有這麼多不高興的青年人，及為甚麼港女找不到合適的港男，最少財務上有相當大的差異。貸款升學時要想清楚，未有確實計劃的倒不如出來工作數年，儲蓄一些本金，有了成熟思想後再進修也未遲，否則一畢業既找不到好工作，又負債纍纍並不是好事。李兆波中大酒店及旅遊管理學院會計與財務高級導師